Wenn Verbraucher sich nach einem neuen Wagen umsehen, stellen sie sich die Frage: Autokredit mit oder ohne Schlussrate?

Es gibt verschiedene Finanzierungsvarianten, wobei die Hinterlegung des KFZ Briefes zu einer positiven Kreditentscheidung führen kann. Doch wie finanziert man am besten einen Autokredit mit oder ohne Schlussrate?

Ansprechbare Kreditgeber dazu sind Banken und der Autohandel.

Der Autokredit mit oder ohne Schlussrate – Bonität

Es gibt zwar Verbraucher die einen Neuwagen direkt in bar bezahlen. Die meisten aber finanzieren den Wagen über einen Kredit.

Sei es weil sie ihre finanziellen Rücklagen nicht angreifen wollen oder weil keine Ersparnisse vorhanden sind. Eines muss aber bei allen Kreditvarianten gegeben sein und das ist die Bonität.

Banken prüfen vor einer Kreditzusage das Einkommen, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen sollte. Ganz wichtig ist außerdem die unbelastete Schufa.

Darüber hinaus muss ein sicheres Arbeitsverhältnis bestehen. Es sollte nicht befristet sein.

Ebenso werden eventuell zu zahlende Verbindlichkeiten geprüft. So können Einkommen und Schufa in Ordnung sein, aber wenn Kreditnehmer zu hohe Schulden haben, sind Probleme vorprogrammiert. Der Kredit könnte, genau wie bei einer schlechten Schufa, abgelehnt werden.

Der Autokredit mit oder ohne Schlussrate – Bankkredit

Der klassische Ratenkredit von der Bank oder vom Autohändler ist immer noch ein sehr gefragtes Kreditmodell. Der Vorteil beim Ratenkredit ist ohne Zweifel seine Transparenz.

Kreditnehmer wissen von Anfang an welche monatliche Belastung auf sie zukommt. Der Kredit wird in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückbezahlt.

Somit entsteht eine gute Planbarkeit der Finanzen. Wenn die letzte Rate bezahlt ist, gehört der Wagen endgültig dem Fahrzeughalter.

Eine hohe Schlussratenfinanzierung fällt ebenfalls weg. Die Laufzeit beim Autokredit mit oder ohne Schlussrate kann so gewählt werden, dass sich die Kreditraten an das Einkommen anpassen.

So bringt eine kurze Laufzeit hohe Kreditraten, der Kredit wird dadurch insgesamt günstiger. Bei einer langen Laufzeit sind die Kreditraten niedriger.

Ballonfinanzierung – moderner Kredit

Diese Kreditart stellt eine Mischform zwischen Ratenkredit und Leasing dar. Der Kreditnehmer zahlt während der ganzen Laufzeit sehr niedrige Raten – bis auf die Abschlussrate.

Am Ende der Laufzeit wird eine große Schlussrate fällig, der sogenannte Ballon. Manche Autobanken setzten dabei eine Anzahlung voraus, es geht aber auch ohne.

Wer sich für diese Finanzierungsvariante entscheidet, der sollte nicht nur die niedrigen Kreditraten im Blick haben. sondern sich Gedanken machen, wie er die Schlussrate bezahlen möchte.

Optimal geeignet sind Schlussratenkredite, wenn das Geld zum Kreditausgleich aus eigenen Mitteln bereit steht. Wird nämlich eine Anschlussfinanzierung fällig, so kann dies teuer werden.

Gerade, weil die Bedingungen für die Schlussrate schlechter sind als der vorherige Ballonkredit, steigen die Kreditkosten. Das kann unter Umständen teurer sein, als wenn der Kredit gleich mit einer höheren Rate zu tilgen.

Die Ballonfinanzierung ist demnach nur zu raten, wenn zeitgleich die Schlussrate mit angespart wird oder wenn eine größere Summe Geld zum Ende der Laufzeit erwartet wird.

Autokredit mit oder ohne Schlussrate – Drei-Wege-Kredit

Ähnlich wie beim Ballonkredit basiert auch die Drei-Wege-Finanzierung auf einer Schlussrate. Angeboten wird der Drei-Wege-Kredit überdies praktisch nur in Verbindung mit einer ordentlichen Anzahlung.

Kreditnehmer haben dann beim Autokredit mit oder ohne Schlussrate drei Möglichkeiten mach dem Ende der Laufzeit mit dem Wagen zu verfahren.

• Er kann die Schlussrate als Rücklagen bezahlen und behält das Auto.
• Darüber hinaus kann er den Wagen behalten und finanziert die Schlussrate.
• Die dritte Möglichkeit er gibt den Wagen dem Händler zurück.

Allerdings ist dafür die Voraussetzung, dass der Wagen im vereinbarten Zustand an den Händler zurückgeht. Ist das nicht der Fall, können Kosten auf den Kreditnehmer zukommen.

Autokredit mit oder ohne Schlussrate –  Kreditausgleich

Die Höhe der zu zahlenden Schlussrate richtet sich nach dem Wert des Autos, welcher am Ende der Kreditlaufzeit feststeht. Die maximale Höhe der Schlussrate bemisst sich am voraussichtlichen Restwert des Fahrzeugs zum Fälligkeitstermin.

Daraus ergibt sich, dass die Schlussrate bei einer kürzeren Laufzeit und dem geringeren Wertverlust höher ist, als bei einer langen Laufzeit. Kunden sollten bedenken, dass über die gesamte Kreditlaufzeit auf die Schlussrate Zinsen entfallen.

Wann kann ein Autokredit mit Schlussrate sinnvoll sein?

In jedem Fall dann, wenn es sich bei dem Wagen um ein hochpreisiges Modell handelt. Dadurch kann die monatliche Belastung zu hoch für den Kreditnehmer sein.

Wer diesen Wagen fahren möchte, für den kann eine Schlussrate sinnvoll sein. Allerdings ist es wichtig daran zu denken, dass bei Fälligkeit der Schlussrate die finanziellen Mittel bereitliegen.

Denkbar wäre, der Schlussrate “entgegen zu sparen”. Eine andere Möglichkeit wäre, wenn eine höhere Geldsumme, beispielsweise aus einer Lebensversicherung, fällig wird.

Der Autokredit mit oder ohne Schlussrate – Risiken

Wer sich für eine Autofinanzierung entscheidet, der geht ja oft eine lange finanzielle Verpflichtung ein. Da für das Wunschauto die Rücklagen fehlen, fällt die Entscheidung einen Autokredit zu beantragen.

Damit erscheint es zuerst einmal sinnvoll, eine Restschuldversicherung abzuschließen. Schließlich möchte sich niemand freiwillig in ein finanzielles Abenteuer stürzen.

Die Gründe, warum Kreditnehmer ihre Raten nicht zahlen, sind bekannt. Beispielsweise tritt unerwartet eine Arbeitslosigkeit ein.

Oder, der Kreditnehmer wird schwer krank und kann danach nicht mehr arbeiten. Im schlimmsten Fall kommt es zum Tod des Kreditnehmers.

Um sich dahingehend abzusichern, empfehlen Banken eine Restschuldversicherung. Wissen sollten Kreditnehmer, dass diese Versicherung nicht billig ist.

Außerdem sollten Kreditnehmer den Versicherungsvertrag genau lesen, denn oft sind auch Einschränkungen aufgeführt, bei denen die Versicherung nicht bezahlt. So greifen viele Versicherungen erst nach vier bis zwölf Wochen.

Der Autokredit mit oder ohne Schlussrate – RSV?

Wer sich dennoch für diese Versicherung entscheidet, der sollte auf den Barwert der Absicherung achten. Je höher dieser ausfällt, desto teurer wird die Versicherung.

Tipp:

Die Ratenschutzversicherung sollte in den Effektivzins eingerechnet werden. Das ist zwar nicht vorgeschrieben, aber Kreditnehmer erhalten so einen guten Überblick was an Kosten anfällt.

Experten raten diese Versicherung nur dann zu nutzen, wenn eine hohe Kreditsumme mit einer langen Laufzeit aufgenommen wird.

 

(Cheng)